نظرسنجی جدید: ۸۰٪ جوانان به اقتصاد آمریکا بدبیناند
یک نظرسنجی ملی تازه نشان میدهد نزدیک به نیمی از افراد ۱۸ تا ۳۴ ساله نگاه مثبتی به سوسیالیسم دموکراتیک دارند و حدود ۸۰٪ به اقتصاد آمریکا بدبین هستند. این حس چه چیزی را نشان میدهد و کدام بخش از اقتصاد واقعاً در کنترل خودتان است؟
نویسنده: صدف امیدی، Credit Coach
یک نظرسنجی ملی تازه از جوانان آمریکا دو عدد را نشان داد که مرا متوقف کرد: نزدیک به نیمی از افراد ۱۸ تا ۳۴ ساله نگاه مثبتی به سوسیالیسم دموکراتیک دارند و نزدیک به ۸۰ درصد نگاهشان به اقتصاد آمریکا منفی است. سیاست هر کسی به خودش مربوط است، اما این اعداد یک حرف ساده و انسانی میزنند: بخش بزرگی از نسل جوان حس میکند این سیستم برای او ساخته نشده. در کار با مراجعانم همین حرف را با کلمات سرراستتر میشنوم: «همه کارها را درست انجام میدهم، اما هنوز تأییدیه نمیگیرم.» بیایید ببینیم این حس دقیقاً چه چیزی را اندازه میگیرد و کجا هنوز قدرت واقعی دست خودتان است — از کردیت ریپورت شروع میکنیم، همان پروندهای که وامدهندهها با آن تصمیم میگیرند پول برای شما چقدر گران تمام شود.
این اعداد در واقع چه چیزی را میسنجند
من این نظرسنجی را حکم سیاسی نمیخوانم؛ آن را شکایت از هزینه دسترسی میخوانم. وقتی اجاره نصف حقوق را میبرد، وقتی وام خرید خودرو با APR ۱۴ تا ۲۲ درصد برمیگردد، وقتی ودیعه و اجاره ماه اول اندازه پساندازی است که ندارید، اقتصاد خشن به نظر میرسد چون قیمت ورود به آن از توان شما بالاتر است.
نکتهای که در بحثهای عمومی جا میماند این است: بخش بزرگی از این قیمت را کردیت اسکور شما تعیین میکند، نه واشینگتن. دو نفر میتوانند در یک هفته یک خودروی ۲۵٬۰۰۰ دلاری بخرند؛ کسی که کردیت اسکورش حدود ۷۶۰ است شاید نزدیک ۶ درصد بهره بدهد و کسی که در محدوده ۶۰۰ پایین است ۱۸ درصد یا بیشتر. در پنج سال، این تفاوت هزاران دلار بهره اضافه برای یک خودروی یکسان است. این تفاوت شخصیت نیست؛ شکاف اطلاعاتی است و قابل جبران است.
مهاجر و جوان آمریکایی، هر دو از یک صفحه سفید شروع میکنند
بیشتر مراجعان من فارسیزبانهای مهاجر هستند؛ خیلیهایشان با مدرک دانشگاهی، پسانداز و سالها عادت مالی مسئولانه وارد آمریکا شدهاند و در سیستم کردیت اینجا یک صفحه سفید دارند. جوانان متولد آمریکا هم اغلب از همان نقطه شروع میکنند. شما عقب نیستید و چیزی از شما کم نیست؛ فقط سیستم آمریکا هنوز شما را نشناخته است.
به عنوان یک Credit Coach، همان چیزی را میگویم که به همه مراجعانم میگویم: مشکل کردیت یک چالش مالی است، نه یک نقص شخصیتی. اینجا هیچ قضاوتی نیست. اگر حسابهای کالکشن، تأخیر در پرداخت یا کارتی که چارژ آف شده در سابقهتان دارید، تنها نیستید — میلیونها نفر در آمریکا همین تجربه را دارند و این شما را تعریف نمیکند. مهم این است که اصلاح و بهبود کردیت کاری استراتژیک و سیستماتیک است و قواعدش نوشتهشده و قابل یادگیریاند.
آن بخشی از اقتصاد که در کنترل شماست
نرخ بهره وجوه فدرال را شما تعیین نمیکنید. اما میتوانید عوض کنید که وامدهنده هنگام استعلام کردیت چه چیزی میبیند. این تقسیمبندی صادقانه عوامل کردیت اسکور (FICO) است:
- پیمنت هیستوری، حدود ۳۵٪. یک تأخیر ۳۰ روزه میتواند تا ۷ سال روی کردیت ریپورت بماند. همین امروز مینیمم پیمنت همه حسابها را خودکار کنید.
- کردیت یوتلیزیشن رشیو، حدود ۳۰٪. یعنی مانده تقسیم بر کردیت لیمیت. زیر ۳۰ درصد نگهش دارید و در ماه قبل از درخواست وام مهم، زیر ۱۰ درصد.
- طول کردیت هیستوری، حدود ۱۵٪. قدیمیترین کارتتان را فقط به این دلیل که استفاده نمیکنید نبندید؛ یک هزینه کوچک ماهانه رویش بگذارید تا سابقهاش بزرگ شود.
- تنوع انواع کردیت، حدود ۱۰٪. یک کردیت کارت به همراه یک وام اقساطی قویتر خوانده میشود تا فقط کارت.
- کردیت جدید و هارد اینکوایری، حدود ۱۰٪. هارد اینکوایری تا ۲ سال دیده میشود اما معمولاً حدود ۱۲ ماه روی اسکور اثر دارد.
اگر از صفر میخواهید کردیت هیستوری بسازید، یک سکیورد کردیت کارت با ودیعه ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار که به هر سه کردیت بیورو گزارش میدهد مطمئنترین مسیر ورودی است که میشناسم. یک هزینه کوچک ماهانه روی آن بگذارید، مانده صورتحساب را کامل پرداخت کنید، و معمولاً در حدود ۶ ماه پروندهای قابل امتیازدهی خواهید داشت.
بدبینی گران تمام میشود؛ دقت نه
خطر این فضای عمومی، عصبانیت جوانها نیست؛ کنار کشیدن است. وقتی به این نتیجه برسید که سیستم از پیش بسته است، راحت میشود صورتحسابها را باز نکرد، کردیت ریپورت را نگرفت و خطاها را دیسپیوت نکرد. و دقیقاً همانجاست که هزینه دسترسی بالا میرود.
پس به جای بدبینی، دقیق باشید. هر سه کردیت ریپورت را رایگان از AnnualCreditReport.com بگیرید و خط به خط بخوانید. در تجربه من خطا زیاد است: حسابی که مال شما نیست، ماندهای که پرداخت شده، یا یک بدهی که دو کالکشن اجنسی جداگانه ثبتش کردهاند. وقتی دیسپیوت کردیت ثبت میکنید، کردیت بیورو معمولاً ۳۰ روز (در بعضی موارد تا ۴۵ روز) برای بررسی وقت دارد. جایگاه قانونیتان را هم بدانید: بسیاری از موارد منفی بعد از ۷ سال حذف میشوند و هر ایالت مهلت قانونی پیگرد بدهی خودش را دارد.
یک توضیح لازم: این مقاله آموزش عمومی است، نه مشاوره مالی یا حقوقی شخصیسازیشده، و نتیجهها از فردی به فرد دیگر متفاوت است. هیچکس — از جمله من — نمیتواند عدد مشخصی از افزایش کردیت اسکور را قول بدهد. آنچه میتوانم قول بدهم یک فرآیند اثباتشده و انتظارات صادقانه است.
اگر این روزها حس میکنید اقتصاد دارد با شما کاری میکند و شما نقشی ندارید، دوست دارم کمک کنم یک تکه از آن را پس بگیرید. با من تماس بگیرید و بگویید کجا ایستادهاید — یک صفحه سفید، یک دوره سخت، یا کردیت اسکوری که نزدیک هدف است اما هنوز نرسیده — تا با هم قدمهای بعدی مخصوص وضعیت خودتان را مشخص کنیم.
