چرا داشتن کردیت اسکور پایین باعث گرونتر شدن زندگی روزمره تو آمریکا میشه؟
کردیت اسکور پایین فقط روی دریافت وام اثر نمیذاره، بلکه هزینههای روزمره مثل ودیعه برق و گاز، بیمه خودرو و اجارهخانه رو هم بهشدت افزایش میده.
نویسنده: صدف امیدی، Credit Coach
پاسخ سریع
داشتن کردیت اسکور پایین در آمریکا باعث افزایش مستقیم هزینههای روزمره میشه. شرکتهای بیمه خودرو و مسکن، عرضهکنندگان خدمات شهری مانند برق و گاز، اپراتورهای موبایل و اینترنت، و صاحبان املاک از گزارشهای کردیت برای سنجش ریسک استفاده میکنند. در نتیجه، افراد با کردیت ضعیف مجبور به پرداخت حق بیمه بالاتر و پیشپرداختها یا ودیعههای سنگین چندصد دلاری میشوند.
وقتی صحبت از کردیت اسکور میشه، خیلی از افراد فکر میکنند اثر اون فقط زمانی مشخص میشه که قصد خرید خانه با Mortgage یا دریافت Auto Loan برای خرید ماشین رو داشته باشند. اما واقعیت در سیستم مالی آمریکا اینه که کردیت اسکور به عنوان سنجهای برای میزان مسئولیتپذیری مالی تو شناخته میشه و روی کوچکترین هزینههای روزمره زندگی هم اثر مستقیم داره.
اگر کردیت اسکور پایین باشه یا کردیت هیستوری کافی نداشته باشی، شرکتها و ارائهدهندگان خدمات، تو رو به عنوان یک مشتری پرریسک شناسایی میکنند. این ارزیابی باعث میشه برای دریافت همان خدمات پایهای که دیگران با هزینه معمولی دریافت میکنند، مجبور به پرداخت مبالغ بسیار بیشتری بشی.
چه هزینههایی با کردیت اسکور پایین گرانتر میشوند؟
برای اینکه تصویر روشنی از اثر کردیت اسکور بر هزینههای جاری داشته باشی، بررسی ۶ هزینه اصلی روزمره که تحت تأثیر کردیت ریپورت قرار میگیرند بسیار اهمیت داره:
| نوع هزینه روزمره | نحوه بررسی توسط ارائهدهنده | اثر داشتن کردیت اسکور پایین |
|---|---|---|
| قبوض خدمات شهری (Utilities) | استعلام از طریق NCTUE | نیاز به پرداخت ودیعه اولیه بین $700 تا $1,700 |
| بیمه خودرو (Auto Insurance) | محاسبه Credit-Based Insurance Score | افزایش چشمگیر نرخ حق بیمه ماهانه (به جز برخی ایالتها) |
| بیمه مسکن (Homeowners Insurance) | ارزیابی ریسک بر اساس کردیت ریپورت | قرار گرفتن در ردههای قیمتی گرانتر |
| اجاره مسکن (Rent) | بررسی گزارشهای غربالگری مستأجران | نیاز به ضامن (Co-signer)، ودیعه بیشتر یا رد درخواست |
| خدمات موبایل و اینترنت | هارد اینکوایری یا سافت اینکوایری روی کردیت | الزام به پرداخت ودیعه یا خرید نقدی گوشی |
| افتتاح حساب جاری (Checking Account) | استعلام از سامانه ChexSystems | رد درخواست یا اجبار به افتتاح حسابهای پرهزینه second-chance |
چرا برای وصل شدن برق و گاز باید ودیعه سنگین پرداخت کرد؟
شرکتهای ارائهدهنده خدمات شهری مانند برق، گاز و آب برای ارزیابی سابقه پرداخت مشتریان جدید از آژانس گزارشدهی NCTUE استفاده میکنند. اگر کردیت اسکور تو پایین باشه یا سابقهای در این سامانه نداشته باشی، طبق قوانین این شرکتها مجاز هستند ودیعهای معادل ۲ دوره بیلینگ سایکل دریافت کنند.
بر اساس میانگین قبوض ماهانه که معمولاً بین $350 تا $850 هست، این ودیعه اولیه میتونه مبلغی بین $700 تا $1,700 باشه. این مبلغ سنگین باید قبل از وصل شدن خدمات به صورت نقد پرداخت بشه که فشار مالی زیادی در ابتدای نقلمکان وارد میکند.
آیا بیمه خودرو و مسکن ربطی به کردیت اسکور دارد؟
بله، در اکثر ایالتهای آمریکا شرکتهای بیمه از معیاری به نام Credit-Based Insurance Score برای تعیین قیمت بیمهنامه استفاده میکنند. طبق دادههای موسسه اطلاعات بیمه (III)، شرکتها بر این باورند که ارتباط آماری مستقیمی بین کردیت اسکور و احتمال ثبت خسارت وجود دارد.
البته طبق قوانین ایالتی، استفاده از کردیت اسکور برای تعیین نرخ بیمه خودرو در ایالتهای کالیفرنیا، هاوایی، ماساچوست و میشیگان ممنوع است. اما در سایر ایالتها، داشتن کردیت اسکور پایین میتونه هزینه بیمه خودرو و Homeowners Insurance تو رو به میزان قابلتوجهی افزایش بده.
چگونه کردیت اسکور بر اجاره خانه و خدمات ارتباطی اثر میگذارد؟
صاحبان املاک بر اساس رهنمودهای Fair Credit Reporting Act (FCRA) و کمیسیون فدرال تجارت (FTC) از گزارشهای غربالگری استفاده میکنند. کردیت اسکور پایین میتونه باعث رد درخواست اجاره یا نیاز به معرفی Co-signer و پرداخت پیشپرداخت بیشتر بشه.
همچنین طبق اعلام fcc.gov، شرکتهای اینترنت و موبایل قبل از ارائه خدمات یا فروش اقساطی گوشی، کردیت تو رو بررسی میکنند. در صورت ضعف در پیمنت هیستوری، مجبور خواهی بود هزینه دستگاه را کاملاً نقد بپردازی یا ودیعه نقدی نزد شرکت به امانت بگذاری.
حتی در بانکها نیز اگرچه برای افتتاح حساب جاری از کردیت بیوروها استعلام گرفته نمیشود، اما سامانههایی نظیر ChexSystems سوابق منفی را بررسی کرده و در صورت وجود مشکل، فرد را به سمت حسابهای پرکارهزد موسوم به second-chance سوق میدهند.
من در طول سالها فعالیت در زمینه مشاوره کردیت و امور مالی، بارها دیدهام که افراد از حجم هزینههای پنهانی که یک کردیت اسکور ضعیف به زندگی روزمرهشون تحمیل میکنه شگفتزده میشوند؛ هزینههایی که اگر صرف بهبود ساختار کردیت میشد، مسیر مالی کاملاً متفاوتی را رقم میزد.
توجه داشته باشید که مطالب این مقاله صرفاً جنبه آموزشی و اطلاعرسانی دارد و به منزله توصیه مالی یا حقوقی مستقیم نیست.
سوالات متداول
آیا بررسی کردیت برای وصل کردن برق و گاز باعث افت کردیت اسکور میشود؟
اکثر شرکتهای خدمات شهری از استعلامهای نرم یا سافت اینکوایری استفاده میکنند که هیچ اثر منفی روی کردیت اسکور تو ندارد.
آیا در کالیفرنیا بیمه ماشین به کردیت اسکور ربط دارد؟
خیر، طبق قوانین ایالت کالیفرنیا، شرکتهای بیمه حق ندارند از کردیت اسکور یا نمرههای بیمهای مبتنی بر کردیت برای تعیین نرخ بیمه خودرو استفاده کنند.
سامانه ChexSystems چیست و چه فرقی با کردیت بیورو دارد؟
سامانه ChexSystems سوابق حسابهای بانکی مانند چکهای برگشتی یا کسری موجودی را ثبت میکند، در حالی که کردیت بیوروها مانند اکسپرین بدهیهای مربوط به کردیت کارت و وامها را گزارش میدهند.
چطور میتوان از پرداخت ودیعه سنگین برای موبایل یا اینترنت جلوگیری کرد؟
با بهبود پیمنت هیستوری و کاهش کردیت یوتلیزیشن رشیو، کردیت اسکور تو افزایش یافته و نیاز به پرداخت ودیعه نقدی از بین میرود.
اگر میخواهی هزینههای اضافه روزمره رو کاهش بدی و ساختار کردیت خودت رو به شکل اصولی بازسازی کنی، میتونی برای بررسی دقیق شرایطت یک وقت مشاوره رایگان ثبت کنی. برای اطلاعات بیشتر و رزرو وقت به بخش /book مراجعه کن.
